¿Has escuchado alguna vez sobre la hipoteca inversa? ¿Cuáles son los beneficios que representa? Te lo explicamos todo aquí. 

¿Qué es la hipoteca inversa?

La hipoteca inversa es un producto financiero que permite que las personas mayores a 60 años que sean propietarias de un inmueble puedan acceder a capital a cambio de la garantía de este. Es decir, la hipoteca inversa es un tipo de crédito para adultos mayores. 

Mediante la hipoteca inversa, los adultos pueden acceder a una especie de pensión (que en realidad es un préstamo) a cambio de su casa. Es decir, el banco le dará de forma mensual dinero al dueño de la casa considerando el valor de su propiedad. 

La garantía de la hipoteca inversa no es ejecutable hasta el fallecimiento, por lo que el adulto mayor podrá seguir utilizando la propiedad para habitarla o rentarla mientras recibe dinero del banco. 

En el momento en que el adulto mayor y el beneficiario fallezcan, los herederos deberán pagar la deuda (el dinero que el banco estuvo pagándole al adulto mayor) para poder recuperar la propiedad. 

Si las personas deciden no cubrir la deuda, la propiedad pasará a ser del banco que estuvo otorgando, la hipoteca inversa. Lo anterior significa que si no se cubre la deuda, la casa se pondrá en venta. 

¿Cómo funciona la hipoteca inversa?

Ante de contarte sobre las ventajas de la hipoteca inversa, es importante explicar cómo es que esta funciona. 

Mediante un contrato, las instituciones financieras y el adulto mayor establecen el valor de la casa y la cantidad de dinero que este recibirá. En teoría, la cantidad recibida debe ser suficiente para que el adulto mayor cubra sus necesidades básicas. 

La cantidad que el banco otorgue no puede ser menor al 70 % del valor comercial del inmueble establecido en el avalúo de la propiedad. Esto significa que el pago que reciba el adulto mayor no necesariamente debe corresponder al 100 % del valor de la propiedad. 

El adulto mayor decidirá si quiere que la institución financiera le otorgue el financiamiento de forma mensual o quincenal. La hipoteca inversa planea ser una opción financiera para ayudar a los adultos mayores que no tienen un ahorro para el retiro o carecen de una pensión. 

El crédito que se da mediante la hipoteca inversa solo puede ser ejecutado cuando los adultos mayores son dueños de una propiedad que no tenga una hipoteca activa al momento de solicitar el crédito. 

hipoteca inversa

Ventajas y desventajas de la hipoteca inversa 

Este producto financiero puede resultar bastante complejo, por lo que es importante analizar las ventajas y desventajas del mismo. 

Ventajas de la hipoteca inversa

Las principales ventajas de adquirir una financiación por medio de la hipoteca inversa son:

  • Es un complemento de la pensión, por lo que puede representar una liquidez para el adulto mayor.
  • El pago que reciba el adulto mayor dependerá de la edad y el valor de la vivienda. 
  • La vivienda sigue siendo habitada por el adulto mayor y el pago se recibe hasta que este fallece. 
  • Para acceder a esta financiación, las instituciones financieras no exigen ingresos mínimos, lo único que deben hacer es demostrar la edad y que sean propietarios del inmueble. 
  • Debido a que el adulto mayor sigue siendo dueño del inmueble, puede seguir rentando la propiedad. 
  • El crédito de la hipoteca inversa puede otorgarse en un solo pago, de forma mensual, quincenal o como una línea de crédito. 
  • La duración de la hipoteca inversa puede ser vitalicia, por un periodo determinado o hasta la muerte del individuo. 

Desventajas de la hipoteca inversa 

Las principales desventajas de adquirir una financiación por medio de una hipoteca inversa son:

  • Los adultos mayores deben tener más de 60 años y ser propietarios del inmueble. De lo contario no podrán solicitar la financiación.
  • Cuando el adulto mayor que solicitó la hipoteca inversa y que es dueño de la propiedad fallece, la propiedad pasa a ser automáticamente del banco a menos que haya herederos. 
  • Los herederos deberán pagar la deuda que el adulto mayor tiene con el banco para poder recuperar la propiedad. 
  • El interés de este tipo de financiamientos es más alto que el de la hipoteca normal. 
  • Algunas instituciones financieras solicitarán el pago de un seguro para proteger el inmueble. 
  • Los adultos mayores no recibirán el pago del 100 % del valor del inmueble. Los bancos pueden decidir el porcentaje siempre y cuando no sea menor al 70 %.

La hipoteca inversa en México 

La hipoteca inversa tiene su origen en el Reino Unido, llegó a Estados Unidos a finales de los ochenta y a nuestro país llegó recientemente. El primer estado en permitir la hipoteca fue el Estado de México en 2013 y en 2017 la Ciudad de México. 

Con lo anterior significa que la hipoteca inversa en México es un proyecto relativamente nuevo y en crecimiento, por lo que no es muy común escuchar al respecto y no todas las instituciones financieras ofrecen este producto. 

Sin embargo, en México la hipoteca inversa tiene futuro porque el 83 % de los adultos mayores en México son propietarios de su vivienda y, por lo tanto, pueden acceder a este financiamiento de rentas líquidas.

Es importante que los herederos de la propiedad tengan solvencia económica para pagar la deuda y recuperar la propiedad. Por esa razón, la hipoteca inversa representa un riesgo alto de perder la propiedad. 

Si una casa tiene hipoteca inversa y el titular fallece, los herederos tendrán 30 días para efectuar el pago de la deuda o informar que quieren reestructurar el crédito. De lo contrario, el banco estará en su derecho de tomar posesión y vender la propiedad. 

Conclusiones

Ahora que ya sabes todo sobre la hipoteca inversa, te sugerimos analizar cuidadosamente todas las posibilidades antes de optar por ese tipo de financiamiento. Recuerda considerar sus interesantes ventajas pero también el riesgo potencial de perder la vivienda. 

Continúa leyendo el contenido de Flat.mx para mantenerte informado acerca de diversos temas relacionados con el sector inmobiliario. Si estás en búsqueda de una propiedad, no olvides visitar nuestro sitio para conocer las opciones que tenemos para ti. 

En Flat.mx también podemos ayudarte a encontrar el crédito hipotecario ideal para ti, si lo que estás buscando es financiamiento; podemos cotizar directamente con diferentes instituciones y obtener tasas de interés competitivas gracias a los acuerdos que tenemos con ellas; de esta manera, podrás analizar opciones pensadas de acuerdo a tus necesidades y así financiar de forma más simple la compra de tu propiedad.